חיסכון פנסיוני

תחיו כאילו אין מחר

אבל חסכו כאילו תחיו לנצח

סטייסי ג'ונסון

חיסכון פנסיוני הוא שם כולל למגוון מכשירי חיסכון ארוך טווח: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות, כאשר שלוש הראשונים משמשים למטרת פנסיה בעת פרישה בעוד קרן השתלמות משמשת כחיסכון נוסף מעבר לכך 

עבור רובינו החיסכון הפנסיוני יהיה הגדול והמשמעותי ביותר בחיים כאשר מטרת החיסכון היא לייצר הכנסה בהגיענו לפרישה. חיסכון זה ממלא שלושה תפקידים עיקריים בחייו של הלקוח ומשפחתו:

ההחלטות שנקבל במהלך שנות הקריירה שלנו ישפיעו על גובה ההכנסה העתידית הצפויה והמציאות בה אנו חיים מאפשרת לנו להנות מדרכים טובות וחכמות לנהל את הכסף ולכן נדרשת התייחסות ספציפית לכל מכשיר חסכון בהיבט של רמת הסיכון. טיפ - ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, מומלץ באופן כללי לצמצם את מידת החשיפה לסיכון ולהגדיל את החשיפה לנכסים הנמצאים בסיכון נמוך יותר. תחת התכנון והליווי שלנו נסייע לך למקסם את הרווחים ולבחור את האפיקים הנכונים עבורך, בהתאמה אישית לסגנון החיים ולמקורות ההכנסה השונים תוך התחשבות בצרכים המיידיים והעתידיים שלך..

 ניתן להגדיר חיסכון לכל טווח זמן ולחסוך במספר אפיקים במקביל העובדה שאנו עובדים עם מיטב בתי ההשקעות וחברות הביטוח בארץ מאפשרת לנו להעניק לך שירות מקצועי ואובייקטיבי, בתנאים הטובים בשוק ולהתאים את תמהיל החיסכון הנכון עבורך. כאשר מגיעים לגיל פרישה, כספי החיסכון משולמים כסכום חודשי (קצבה) לכל החיים כאשר ניתן גם לקבל סכומים חד פעמיים בכפוף לעמידה בתנאי סף של קצבה מינימלית. ההפקדות לחיסכון מזכות בהטבות מס במתכונת של ניכוי וזיכוי על פי חוק וניתנות על ידי המדינה לטובת עידוד החיסכון הפנסיוני

מהו תכנון פיננסי ?

קרן פנסיה

לצורך המחשה, להלן דוגמה של הפרשות

עובד שכיר ומעסיקו, במהלך תקופת העסקה:

כדי לייצר סכום משמעותי, שעל בסיסו תשולם לחוסך פנסיה חודשית בעת פרישה, במהלך שנות העבודה החוסך מפקיד באמצעות המעסיק חלק מתוך השכר (6% ועד 7% ממנו בחודש), המכונה "תגמולי עובד" לאחת מקרנות הפנסיה, המתנהלות בבתי ההשקעות ובחברות הביטוח. במקביל להפקדת העובד, המעסיק מבצע הפקדה נוספת (6.5% ועד 7.5% מן השכר), המכונה "תגמולי מעביד", ובנוסף – המעסיק מפקיד גם רכיב של כספי פיצויים (6% ועד 8.33% מן השכר), סכום אשר מצטבר בקרן והופך לנזיל במקרה של סיום יחסי עובד-מעביד ומשמש כתשלום פיצויי פיטורין (עד לתקרה שנתית). עצמאים נדרשים אף הם להפקיד חלק מהכנסתם לקרן פנסיה.

פיצויי פיטורין 

מכיוון שהפיצויים הם חלק בלתי נפרד מהכספים שישמשו לתשלומי הפנסיה, כדאי להימנע ממשיכתם, גם בעת החלפת מקומות עבודה.

כיסויים ביטוחיים 

קרנות הפנסיה, אם כן, מהוות מקור מרכזי ליצירת הכנסות בגיל הפרישה, אך מעבר לכך, הן כוללות חבילה של כיסויים ביטוחים חשובים: כיסוי למקרה מוות – משולם לאלמן/ה במקרה פטירת המבוטח/ת בקרן הפנסיה, בצורה של קצבת אלמן/ה חודשית לכל החיים. גובה הקצבה תלוי בשכר המבוטח/ת ובמסלול הביטוח שנבחר. בנוסף, קיימת זכאות גם ליתומים בקבלת קצבה, עד גיל 21. אובדן כושר עבודה – עמית שאיבד את כושרו לעבוד יכול לתבוע את הקרן ולקבל ממנה פנסיית נכות, בגובה של עד 75% מהשכר הקובע שלו, בכפוף להצגת אישורים רפואיים ולהחלטת ועדת הקרן.

אפיקי השקעה

הכספים המופקדים בקרן מושקעים במגוון אפיקי השקעה בשוק ההון, במסלול השקעה לבחירת החוסך. בנוסף, מקצה המדינה רק לקרנות הפנסיה המקיפות, אגרות חוב ייעודיות בריבית קבועה וללא תלות בשוק ההון. אותן אג"ח ייעודיות מקנות יציבות גבוהה ומסייעות למנהלי הקרנות בניהול יעיל של הקרן. חשוב לציין שקרן הפנסיה מבוססת על עקרון הערבות הדדית או במונח המקצועי ״מנגנון איזון אקטוארי״ – הבריאים בקרן מסבסדים את החולים, הצעירים שעדיין חוסכים מסבסדים את הפנסיונרים שמושכים קצבה מהקרן. עובדה זו טומנת בחובה גורמי אי ודאות, כיוון שבמקרי קיצון, כמו למשל שנה בה מבוטחים רבים בקרן מסוימת נפטרו, עלולה להכניס את הקרן לגירעון, אשר ימומן על ידי כלל החוסכים, ובכך יפגע הסכום שצברו.

ביטוח מנהלים

לא בדיוק ביטוח ולא רק למנהלים.

אתחיל מהסוף – במציאות של היום, במרבית המקרים, לא משתלם לחסוך בביטוח

מנהלים חדש. ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי, בין המבוטח לבין חברת הביטוח, המגדיר את תנאיו של המבוטח וכך חברת הביטוח או המבוטח אינם יכולים לשנות את הפוליסה במהלך התקופה באופן חד צדדי. לכאורה מדובר בדבר מצוין, אבל האם הייתם רוצים למצוא את עצמכם כבולים לאותו חוזה

למשך עשרות שנים? כך, גם אם נערכים שינויים כמו הפחתה בנושא דמי הניהול או העלות הביטוחית, הן לא חלות על פוליסות שנפתחו בעבר.

לדוגמה, בפוליסות שנפתחו לפני שנת 2004, עלויות הריסק (הביטוח למקרה מוות) יכולות להגיע לעד 30% מהפרמיה החודשית, לעומת פוליסות שנפתחו מאוחר יותר. בפוליסות החדשות ניתן לרכוש ריסק גבוה הרבה יותר בעלות נמוכה. מבוטח שחתום על פוליסה בחברת ביטוח מסוימת ואינו מרוצה מהתשואות שמשיגה עבורו אותה חברת ביטוח, היה מגלה שבמעבר לחברה אחרת, הוא מאבד את כל התנאים שהיו לו בפוליסה הקודמת. מקדם ההמרה בביטוח המנהלים – עד לשנת 2013, מקדם זה נקבע במועד ההצטרפות של המבוטח לתוכנית. המקדם היה ידוע לאורך כל תקופת החיסכון ועד הפרישה. במידה ובמועד הפרישה ירצה המבוטח לפרוש ולעבור למסלול השונה מהמסלול בו נקבע לו המקדם, ייקבע עבורו מקדם חדש במעמד הפרישה. החל משנת 2013 לא ניתן עוד להצטרף לפוליסות בעלות מקדם מובטח אלא רק מגיל 60.

ובכל זאת, ביטוח מנהלים הינו כלי חיסכון פנסיוני, שהדגש בו הוא הגמישות בבחירת הביטוחים, ובעובדה שמדובר בחוזה אל מול חברת הביטוח ולא בתקנון, כפי שקיים בקרנות הפנסיה, שיכול להשתנות עם השנים. בנוסף, לעומת קרן הפנסיה בה גובה הכיסויים הביטוחיים נקבעים בהתאם לגובה השכר, בביטוח המנהלים ניתן להתאים את גובה הכיסויים לצרכי החוסך ומשפחתו. איפה הקאץ'? במחיר – יקר משמעותית מקרן הפנסיה.

חשוב להדגיש שמי שברשותו ביטוחי מנהלים ישנים, כדאי לבצע בדיקה פרטנית לפני שמוותרים עליו לטובת מוצר פנסיוני אחר. חלקם נושאים מקדם קצבה מובטח ונמוך ביחס להיום, שמשמעותו קצבה גבוהה יותר.

קופת גמל

קרן השתלמות

מכשיר חיסכון לתקופה של 6 שנים ואילך. כלומר, חיסכון לטווח בינוני. אמנם שם המוצר הוא "קרן השתלמות", אך חשוב לדעת כי הכספים לא נועדו למטרות השתלמות בלבד, ובתום תקופת החיסכון, לאחר 6 שנים, החוסך יכול לעשות בכספים כרצונו ותחת הטבת מס של פטור מלא\חלקי ממס על הרווחים.

בקרן השתלמות לשכירים, מופקדים כספים באופן שוטף, הן על ידי העובד והן על ידי המעביד, כאשר גובה ההפקדה נקבע בהתאם לגובה שכרו של העובד. בקרן השתלמות לעצמאים, ניתן להפקיד עד 7% מההכנסה השנתית ומבחינת רשויות המס, ההוצאה המוכרת הינה 4.5% שהעובד הפריש לקרן.

קרן ההשתלמות פטורה מכל מס עד התקרה בעת משיכת הכספים. לכן מדובר באפיק חיסכון משתלם במיוחד ויוצא דופן בין אפיקי החיסכון. ככל והחוסך הגיע לגיל הפרישה או שבכוונתו לממש את הקרן למטרתה המקורית (השתלמות בהתאם להוראות הדין), הוא יכול למשוך את הכספים בפטור ממס לאחר 3 שנים בלבד. יתרון נוסף בקרן ההשתלמות הוא האפשרות לקחת הלוואה בתנאים טובים מהקרן ללא משיכה של הכסף.