תכנון פרישה
הדרך הטובה ביותר לחזות את העתיד,
היא ליצור אותו.
פיטר דרוקר
מה זה תכנון פרישה?
במציאות בה תוחלת החיים עולה, תכנון מקצועי לגיל פרישה חשוב מתמיד. תכנון פרישה הוא אחד הצעדים החיוניים בדרך לרמת החיים שאתם חולמים עליה אחרי הפנסיה, וזהו מהלך יסודי ומעמיק של ניתוח שאנחנו עושים כדי להביא את הפוטנציאל הפיננסי שלכם למימוש אופטימלי לאחר הפרישה. בין אם מדובר בפרישה ויציאה לפנסיה או פנסיה מוקדמת, המטרה של תכנון פרישה היא לעזור לכם לוודא שאתם ממשים את מלוא הזכויות החוקיות שלכם בתחום הפיננסי/פנסיוני ומנצלים את הטבות המס המגיעות לכם.
במועד הפרישה ישנן מספר החלטות שעל הפורש לקבל, ולכל החלטה כזו ישנן השלכות מרחיקות לכת ומשמעותיות מאוד מבחינת ההכנסה השוטפת לאחר הפרישה. מטרתנו לעזור לכם לממש את מלוא הפוטנציאל הקיים בכספים שאתם חוסכים או משקיעים בתור ערובה לעתיד שלכם ושל המשפחה.
מדוע חשוב לתכנן את המיסוי
כחלק מתהליך תכנון הפרישה?
ככל שאנו מתקרבים לסיום העסקתנו, אנו זכאים פעמים רבות למענקים שונים כגון פיצויי פיטורים, מענקי הסתגלות ופדיון ימי חופשה ומחלה. תיקון 190 לחוק מס הכנסה קובע את אופן קבלת ההטבות הללו וכיצד נוכל לנצל אותן. למרבה הצער, גמלאים רבים בישראל אינם מודעים לחשיבות הקריטית של קביעה נכונה של זכויותיהם ומימושן וכתוצאה מכך, פנסיונרים שלא מצליחים לבצע הליך זה משלמים לעיתים קרובות יותר מיסים ממה שהיו נדרשים לשלם. באמצעותנו, על ידי עיסוק בתכנון מס נכון לקראת פרישה, תוכלו לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים בתשלומי מס.
מי ומתי צריך לעשות
תכנון פרישה?
את הפרישה צריך לתכנן ואף כדאי ומומלץ להתחיל לתכנן בגיל מוקדם ככל הניתן. מומלץ לפחות מגיל 55. ככל שנתחיל את התהליך מוקדם יותר כך יהיה לנו מספיק זמן לתקן מה שצריך ולהגיע מוכנים ככל הניתן למועד הפרישה עצמו.
מה כוללת עבודת תכנון הפרישה איתנו:
ליווי אישי מתמשך
גם לאחר הפרישה נלווה אותך בכל התחומים הרלוונטיים בחיים.
ליווי במעמד הפרישה בפועל ומימוש התוכנית
מילוי טופס 161 ד' וקביעת הזכויות המוענקות בהתאם וליווי לרשויות המס.
גיבוש תוכנית פרישה
לאחר ניתוח המידע שהתקבל יחד עם הצרכים והרצונות האישיים נוכל לגבש תכנית (מבין כמה סימולציות) עם הדגשים הבאים –
- תכנון מס לרבות פריסת מס, לאורך שנות הפרישה במטרה להגדיל את החיסכון\קצבה נטו ולהקטין את החבות למס הכנסה.
- רמת סיכון רצויה בהתאם לפרופיל שבנינו ובהתאמה להרכב הנכסים\השקעות וכמובן לרצונותיו של הלקוח.
- מבחן רגישויות- מתן מענה לתרחישים שאינם צפויים כמו מצב בריאותי מתדרדר, הוצאות לא מתוכננות וסיכונים נוספים.
אפיון צרכים ונתונים
על ידי מילוי שאלון בו יוצגו הצרכים הביטוחים, והפיננסים שלכם נוכל לבדוק מהו החזון שלכם לעתיד אחרי הפנסיה, מהי רמת החיים שאתם שואפים אליה, מה אתם רוצים להעביר לצאצאים שלכם, האם אתם רוצים לתמוך בהם כלכלית לאחר הפנסיה ועוד.
איסוף וריכוז נתונים
הוצאת דוח מסלקה פנסיונית ובדיקת חסכונות קיימים, השקעות אחרות, צוואות שבדרך (במידה ויש כאלו), כיסויים ביטוחיים, וטפסי 161 ממעסיקים קודמים ועוד.
קיבוע זכויות
קיבוע זכויות הוא תהליך רשמי מול רשות המיסים שבו נקבעות הטבות המס והפטורים שמגיעים לכם עם היציאה לפרישה. במהלך הקיבוע נקבעים מקורות ההכנסה הפנסיוניים, מבוצעת בחירה בין מסלולי הפטור האפשריים, ונפתחת הדרך למיקסום החיסכון ולמימוש מלא של הזכויות שמגיעות לכם על פי חוק. ביצוע נכון של קיבוע זכויות יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה, להקטין אתת שלומי המס, ולייצר תכנון פרישה יציב, יעיל ומשתלם יותר. זהו שלב מרכזי ורגיש בתכנון הפרישה – ולכן חשוב לבצע אותו בליווי מקצועי ומדויק, המבטיח שימוש מיטבי בכל ההטבות הקיימות. נכון לשנת 2026 סל ההטבות המקנה פטור ממס עומד על 976,000 ₪. מטרתנו הינה להבטיח לכם ניצול אופטימלי של הטבות המס אשר יובילו למיסוי מינימלי ואף פטור מלא ממס לכל החיים!
כאשר מבצעים קיבוע זכויות, רשות המיסים מאפשרת לבחור בין מספר הטבות מס ופעולות אפשריות:
פטור על קצבה (פטור לפי סעיף 9א) – קבלת פטור קבוע ממס על הפנסיה החודשית
היוון קצבה פטור (משיכה חד־פעמית פטורה ממס)
פטור ממס על פיצויים ומענק פרישה
היוון תגמולים קצבתיים (משיכה חד פעמית פטורה ממס)
